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重疾险?医疗险?人生的第一份保险该如何配置

韩璐 来源:21世纪商业评论 2018-04-17
对于大部分考虑第一份人生保险的年轻人来说,如果手头宽裕,那么两种保险都配齐,既升级了社保,又有了保障,是最好的。

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“在我身体好的时候,没钱买保险。等到我有钱了,年纪大了被拒保了。”越来越多的人开始有意识为自己,为家人购置保险产品,提前预防风险,但高昂的年缴费又吓退了不少年轻人。

这两年,以“百万医疗险”为代表的中端医疗险产品开始慢慢风靡,众安保险、平安健康、安联财险、中英人寿,均有推出这些几百到千元上下就能购买保险产品,名字的里关键词就是“e生”、“全能”、“无忧”,动不动100-600万的保额,吸引了不少新生代保民投保。

今天小编就为大家科普几个购买前的小知识:

到底买医疗险还是重疾险?

“我到底要买重疾险还是商业医疗险呢”这是很多初次选择保险的小伙伴最疑惑的问题。

简单来说,目前市面上几乎所有商业医疗保险的属性与产品设计,更像是社保的额外补充,而重疾险的属性与产品设计则更兼具保障的概念。

这种差别,最明显的一点就是赔付方式。

商业医疗险属于报销型产品,也就是说保险公司会根据你实际花费的医疗费用,在保险条款保障的范围内进行费用报销。市面上能看到的不少百万医疗险,都属于这一列,而且大部分千元左右的医疗险只针对住院和住院前后特定时间段内的门急诊报销,如果带门诊的,就更贵,且基本都属于消费型保险,也就是每年花钱买保险,不出保,当年的保费也就贡献出去了。

重疾险,顾名思义就是重大疾病险,赔付方式几乎统一是提前给付的方式,只要确诊符合保险条款,就会一次性理赔保额,有一些带有轻疾保障的,就会一次性赔付相应轻疾额度。这种赔付方式下,并不考虑实际支出费用,30-100万不等的保额,很多时候承担的不只是患者家庭的医疗成本,更是后期康复和护理费用。

所以在小编看来,两者属性完全不同,所能够提供保障的形式、范围、额度也都不同。并不矛盾冲突,倒可以相互补充。

对于大部分考虑第一份人生保险的年轻人来说,如果手头宽裕,那么两种保险都配齐,既升级了社保,又有了保障,是最好的。

如果只是配一份基础保障,自己进医院的次数也算是低频,收入也平平,那可以优先考虑重疾险。如果生病住院是家常便饭,且诸多自费药或者社保外开销,医疗险就是必备了。

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医疗险要注意这些条款

那些百万医疗险真的好用吗?要注意哪些条款呢?

企业不傻,为了保证产品的运行,不赔穿停售,保险公司的每款产品都是经过了严密设计与精算的,确保了产品的成本可控,利润可赚。那么,每款保险产品就一定会有各种门道需要仔细推敲。小编也整理了几个入门须知,供大家做初步了解——

1.健康告知与年龄限制(是否有额外除保服务)=你到底有没有资格购买?

在挑选保险过程中,很多人都会听到一个原则:越早买越好。因为从健康费风险角度来说,随着年龄的上升,疾病风险也会快速攀升,保险公司的理赔风险也会随之升高,这也是为什么越是高龄,保险价格越高,个别保险85后都已经拒保了,这点在重疾险上尤其明显,要不然就是不超过40岁的投保年龄,要不然就是即便能投保,也会出现保费倒挂(缴纳保费总额,高于保障总额),保险就丧失了保障意义。

不少人就会问——

重疾不行了,医疗险可以吗?不是说80,90岁都可以投保吗?我只要住院生病有额外报销即可。是不是我父母也可以买了?

不好意思,不行。

由于医疗险是就诊、住院的报销险种,更需要控制逆向选择、带病投保的风险,这样保险公司才不会有赔穿的风险。因此,严格的健康告知会阻拦一大部分人的投保。也就是说,能不能买到是之后所有问题的关键!

很多人投保那些“百万医疗”的时候,就会发现有着严格的健康告知,比如要求一年之内无健康检查异常或者两年内无住院记录,无慢性病史。往往是有其中一项不符合直接拒绝投保申请。

所以像是上了年纪,有糖尿病、三高史,甲状腺等问题的人,基本就被拒之门外了。像是甲状腺结节、乳腺结节这样的病症,由于会比其他人罹患甲状腺癌和乳腺癌的风险更高,所以很多保险是会除外承保的,也就是说,这两种病,就是得了,也不会理赔的。当然,很多人密密麻麻的医保就医记录里的慢性病史,也都会成为拒保的理由。

2.特殊服务=自费药?肾透析?床位费?救护车?到底什么能报?

大家买保险的心理,想必都是以最低的保额换来最全的保障。所以要看的也是有没有涵盖尽可能全的医疗服务项目。

比如:

就诊服务:除了住院报销外,有些产品还会包含住院前后的门诊费用,以及对于一些特殊门诊与医疗服务(癌症放化疗、靶向治疗、门诊肾透析,质子重离子治疗,重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等)。另外,住院前后门诊天数也会不同,有些产品报销前7天后30天,而有的住院前后7天。

住院天数:对于年度住院天数,有的产品有最高180天的限额,而有的产品是没有住院天数的限额。

其他额外服务:比如,有些保险公司提供绿色医疗通道服务,有的报销会涵盖救护车费用和住院餐补等等。

3.免赔额=生了病,花了钱,究竟能赔到吗?

“我每年买医疗险,住一次院2万,竟一次没有赔到,百万医疗到底是什么百万?”

在所谓的百万医疗险中,这种投诉和抱怨并不少见,投保了高额的医疗险,到头来,一分钱没报销成。

这样情况的发生是涉及到此类保险中最关键的问题——免赔额。这是保险公司设置的一个最低费用额度,低于此,保险公司就不予以赔付。大部分医疗险目前设置的免赔额门槛都在1万元。如果医疗费用9000,那么保险公司就不会报销了。

而在实际医疗费用中,三级公立医院的人均住院费用也就是1-2万不等,而二级公立医院的人均住院费用可能也就在万元以下。这也是很多投保人在实际理赔中,对百万医疗险产生质疑的原因。

那为什么2万的开销,1万的免赔额下也不赔付?

那是因为即便免赔额,也有相对和绝对之分。前者社保报销额度与免赔额取其一,后者就是两者都要减。

大白话说,如果住院花费了2万元,其中社保报销了1万元,相对免赔额下,剩余的1万元,保险公司报销,绝对免赔额下,还得再扣除1万元的免赔额,保险公司就不用赔付了。

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很多人都说这是保险公司的手腕,但小编在此也只能说,保险公司也是基于了大数法则,在不亏钱的情况下,提供保障最大化。看似保额很高的医疗险,的确帮助到了一部分人,包括一些自费用、放疗等高频高额治疗费用的患者,但对于真正购买主力,80后的新生代保民来说,大部分单次医疗费用并不会超过免赔额,几乎所有的保险公司提供的免赔额还是绝对免赔额,能够被赔付的概率就更小了。

当然,现在也已经有医疗保险在罹患重疾与肿瘤时,提供0免赔额、甚至提前垫付的报销服务,将重疾性质的保障加入了医疗保险,或许这些让消费者感觉被坑的条例,也会随着数据的积累、运营的精细逐渐被优化。

4.续保条件=短期险能做终生保障吗?

这是在消费类保险中,非常需要被提醒关注的条款,要被说三遍的重要事项!

很多消费者都会说,这个医疗险好啊,可以续保到99岁,那随着年纪上去了,看病就医肯定多,都能报销了。

想错了!目前市面上,暂时找不到一款真正意义上的保证续保产品,也就是说可以续保到99岁,但是下一年到底能不能买,需要经过保险公司审核同意的,有些还会随着年龄增加调整费率。另外,保险产品是有停售可能的,一旦停售,大部分产品也就不能续保了。

这点并非保险公司使诈,而是的确目前国内的保险消费市场还不够成熟,逆选择、带病投保等钻空子的行为屡禁不绝,医疗险产品的风控要求非常严格,不保证续保也是保险公司自我保护的条例。

说道这点,小编一定要提醒:不要用保险公司口头承诺的保证续保或者停售后可续保等条款来自我安慰,所有落入保险条例中的,才具有法律效益,也不要因为互联网保险的兴起,就买个保险完事了,拿到保险合同,还是要逐字逐句细细读。

也要始终记得,短期险的角色,就是短期保障。

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