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信用卡?装修贷?人生第一次装修房子该如何选择

旺财 来源:21世纪商业评论 2018-05-18
好不容易凑足首付买了房子,却发现已经没钱装修了,是直接住毛坯房还是等赚够钱再装修?这些人或许可以给你一些启发。

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杨薇薇两年前买的房子终于交楼了,她却高兴不起来。多亏父母朋友的帮助,在广州工作四年的她才得以置业安居,买房以后积蓄甚少,只够还几个月房贷。

如今,杨薇薇又要面临装修这个棘手问题,少则10万,多则50万的装修费用要如何解决?在繁华的都市里,很多年轻人都面临和杨薇薇一样“没钱装修”的困境。

因此,旺财采访了几个通过信用贷款刚完成装修的年轻人,希望他们的经验能给”杨薇薇”们一些启发。

1.“我是刷信用卡完成装修的”

佳佳,医药销售

佳佳的房子在广州洛溪一带,她买的是二手房,小区陈旧破落,水泥质地的楼道昏暗潮湿,如果不开灯的话容易跌倒。不过,小区房价要比周边低个五千,而且小户型的话,公摊面积比较少,实用面积大一些,很多小年轻和佳佳一样也选择了在此小区安家。

佳佳坦言:“因为结婚的时候双方父母给了一些钱,我们是全款买房。没有房贷的压力。装修的时候,没想那么多,缺钱了就直接刷信用卡啦。我一共刷了接近5万元,每个月还4400左右,最后大概多还了3300元的利息。”

“信用卡用起来特别方便,银行的信用贷款得去申请,还要资料,比如收入证明、流水等等,比较麻烦。信用卡利息也高不了多少,我们比较想省事”,佳佳补充道。

信用卡利率真的高不了多少么?

看着不高,实则不然。

通常的算法是利息/本金,也就是(4440*12-50000)/50000,约等于6.6%。佳佳虽然借了5万元,但不是完整地占有5万元一直到到期还款日,需要每个月都还4400元。真实利率的计算,需要使用IRR(内部收益率)的公式,这里就不展开讲了。

通过佳佳透露的数据,旺财算了一下信用卡分期的真实年利率高达12%。此外,刷信用卡分期的一个缺点是,即使提前还完本金,剩下的利息也需要还。

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2.“蚂蚁借呗也蛮好用的”

Susan,某手机公司运营

Susan是深圳某知名手机公司的员工。她是个剁手族,家里搞装修的很多东西都是她在某宝上买的,马桶、浴室柜、灯具、开关等等,就连刷的油漆Susan都是在网上看好了寄给装修师傅的。

Susan:“我芝麻分过800了,能够拿到相对较低的利率,日利率是0.035%。我老公很少用淘宝,他的日利率是6%。装修的时候因为差点钱就用蚂蚁借呗了,到账速度特别快,两小时之内就可以打到银行卡上,可以放心买买买。”

她给旺财发了一张图,介绍道:“我一共借了8万块钱,只能分6期还,每期还款13k以上,压力还是很大的。

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旺财算了下账,蚂蚁借呗的年利率约为11%,比信用卡低一丢丢,但是实际上也远高于银行的信用贷款。

大家经常听到的“装修贷”其实也是信用贷款的一种。除了装修的用途外,信用贷款还可用于买车位、买车、结婚、旅游等消费。中农工建四大银行基本都推出了细分的装修贷产品。有些小银行没分这么细致,咨询下银行的个贷经理办理信用贷款,是一样的。

现在很多大的装修公司都有和银行合作,为客户提供装修贷款的选择,Landing就是。

3.“我选这个贷款是因为能够分60期”

Landing,深圳程序员

Landing今年刚刚三十,在深圳一家上市公司工作了三年多。2017年中,在东莞楼市芝麻开花节节高的时候,Landing在离深圳较近的松花湖一带购买了一套小三居。

因为Landing在深圳工作,所以选择了东莞当地的装修公司做全包。又由于手头现金不够,在深圳的日常生活也是一笔大开支,在询问过装修公司后,Landing选择了装修公司和建行合作的装修贷。

据Landing介绍,他需要通过八块钱网平台找的建行贷款,而不是直接贷款,平台要收取2.5%的利息。也就是说,他总共贷款10万,需要支付2500元的贷款手续费。

Landing笑称:“我选这个贷款的原因,主要是因为能够分60期来还,有5年的时间,月利率是0.29%,每个月只需要还1900元,这样压力会比较小,不然,算上房贷还有深圳的房租,吃土也不能完成装修啊。装修完以后就能租出去了,租金抵一下房贷。”

如果是每月生活压力较大且急需用钱的可以考虑这个。广州地区的百安居等大型装修公司都和银行有装修贷的合作。

但是,旺财要提醒大家,很多人会简单地把月利率*12,来计算年化利率。但就Landing来说,其实他并没有使用10万元的本金5年,而是每月减少的。此外,本金先要减去他在平台所交的手续费,再来计算综合的真实利率。旺财用IRR公式算了一下,真实利率为6%,并不是贷款平台强调的3.48%。

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4.“使用银行的信用贷款”

小许,国企员工

小许是国企员工,空闲时会研究很多投资理财类的资讯。在新房装修上,她用的是银行的信用贷款完成的装修。

小许办理贷款的时候,家里装修已经完成一半了,还差一些家具和电器没买,小许预计还需要5万元的金额,于是准备贷款。

小许谈到:“咨询过好几个银行后,我发现有的银行会规定装修贷款的用途,只能在装修产业链的相关店铺里消费使用,比如电器店、家具店,不能提现,用多少在那张卡里刷多少,不能用于网购。我当然不会选择这种,我在网上看中了一款沙发和餐桌,于是选择了能直接打到卡上的那种,自己需要的时候支取。”

此外小许还透露了一个经验,每个银行的信用贷款利率都不一样,大家需要多咨询几家再做决定。

随后,小许给旺财发了一下她的贷款情况(如下图),可以看到,她的实际年利率为5.87%,属于较低的了。

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针对装修贷,旺财还联系了广州建设银行个贷部的苏经理,她建议,大家在找到装修公司后就可以申请装修贷了,基本是一周放款。装修公司一般会要求项目一开工就支付50%的款项,如果手头想留点现金的,一定要趁早,因为有些装修贷不能提现。另外,就建行来说,装修贷款是按照月来计算利息,如果提前还款,则不用支付剩下的利息。”

她还提到,信用贷款每个人有一个总的额度,如果申请了蚂蚁借呗等信用贷款,那从银行能贷到的额度就会低一些。

最后对比一下上述贷款方式:

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我们上文提到的杨薇薇说,看到旺财的这篇文章后,她决定去银行办信用贷款来完成装修。

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