首页 >> 宏观 >> “黑天鹅”事件下,金融企业如何沉稳接招并加速进化?

“黑天鹅”事件下,金融企业如何沉稳接招并加速进化?

范斌 来源:21世纪商业评论 2020-02-26
此次危机犹如一块检验金融企业数字化转型水平的试金石,那些行动迅速、表现卓越的金融企业所展露的金融科技成果也绝非短期内就能形成的。

微信图片_20200226155524范斌(IBM全球企业咨询服务部合伙人、中国区金融行业总经理)

2020年的开端对所有人来说都是不平静而猝不及防的,这次“黑天鹅”事件让所有行业和企业都必须经历未经演练的大考。那么哪些企业可以顺利过关呢?从现在看到的一些企业的表现中已可见端倪。在未来,市场格局风起云涌的变化和难以预估的风险事件都将是不可避免的。对于金融企业来说,应该如何积蓄力量、炼好内功,实现沉稳接招并加速进化呢?

一、观察:金融企业的“危”与“机”

金融业是国民经济的根基,金融企业承担着相应的社会责任,需要对突发事件的防控和各行各业特别是中小企业的复苏提供有力支持和专业高效的服务,也需要对民众金融投资、生活缴费、网上购物等民生需求作出迅速应对。

通过观察,我们可以看到此次事件下金融行业危中显“机”,而一些快速反应的金融企业也能化“危”为“机”,迅速反应:

1.商业银行的数字化、线上化金融服务能力要求凸显

此次事件对居民出行的限制,使得很多物理网点的客户正在向线上迁移。银保监会也已经两次发文,鼓励金融企业积极运用技术手段,在全国范围特别是情况较为严重的地区,加强线上业务服务,并提高线上金融服务效率,强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障,优化丰富“非接触式服务”渠道,提供安全便捷的“在家”金融服务。并在有效防控风险的前提下,探索运用视频连线、远程认证等科技手段,探索发展非现场核查、核保、核签等方式,切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。

台州银行推出的手机银行APP 24小时在线“视频柜员”服务可以在线帮助客户通过远程“面对面”的形式,由柜员协助办理转账、挂失、咨询、收集贷款申请资料等业务。中国银行苏州分行通过“视频云决策”的形式、采用“极速云作业”模式,把原本需要线下审批、投标过会的授信流程全部线上化,实现了疫情期间“防疫贷”产品的快速落地。

微信图片_20200226155536

所以我们可以预计,受此次事件的影响,金融企业通过网络银行、手机银行、小程序等电子渠道的客户有望实现较快的增长,那么对于已经建立金融科技先发优势的金融企业来说,将会有望凭借其体验良好的线上服务产生零售客户的集聚效应! 

2.平台效应正在发挥优势

我们注意到,一些反应迅速的金融企业在此次事件发生时,充分发挥自身的平台化优势,依托自身现有平台快速创新、为应对危机提供了直接帮助,并借由这次危机,为自身平台发掘了大量的潜在使用者,为未来的银行核心业务拓展开拓了更多潜在客户。

建设银行近期在36家分行上线了“建行智慧社区管理平台”,通过数据采集分析能力为社区和企事业单位提供疫情监测重点防控、信息报送和综合服务功能。该平台与建行已有的“农村三资平台”“建融撮合”“裕农通”等平台互联互通,报送人通过建行官方微信公众号、“裕农通”微信公众号等入口进入“疫情信息监测”页面。目前该平台注册用户数已经超过140万,一方面直接服务于各省市的数字化疫情防控工作,另一方面也为自身平台拓展了海量潜在用户。

还有一些银行则参与到政府机构组织的平台中,共同应对危机冲击下的小微企业融资难、融资贵问题。比如,2月7日,北京金控集团依托“北京小微企业金融综合服务平台”上线了基于区块链的供应链债权债务平台。该平台通过区块链实现政府和国企采购合同应收账款确权,聚合了融资担保、资产管理等各类金融资源,为中小企业快速提供全方位供应链金融服务。该平台目前已经接入了百信银行为试点,后续还在与华夏银行、北京银行、北京农商银行等多家银行开展业务对接。银行机构通过加入该平台,可以借助平台提供的基于区块链技术的流程机制及政府督办体系,更加快捷有保障地满足小微企业贷款需求。

这些领先的金融企业充分利用金融科技的力量,一方面保障乃至拓展自身的核心业务,另一方面为抗击此次危机积极助力,这些案例都值得我们在未来的数字化转型之路中予以参考。

3.数据发挥价值,为特殊时期的金融服务提供了有效支持

此次事件期间,各金融机构收到了大量来自小微企业的信贷需求,很多机构还主动对接防控相关的企业、提供金融服务支持。如何在落实国家信贷优惠政策的同时,保证精准定位到确实需要的困难企业,同时避免大规模投机套利以及随之而来的金融风险,对金融企业的数据分析及应用能力提出了挑战。例如,中国银行苏州分行就在落实“防疫贷”产品的过程中,借助企业征信大数据,来控制危机时期特殊金融产品的风险。

我们知道,数据对于金融企业来说,就是石油和金矿,围绕数据,在客户洞察、产品运营、精准营销与反欺诈领域是大有可为的,这将为金融企业在未来对于数据资产的智能应用奠定坚实的基础。

二、思考:金融企业的数字化转型路在何方?

我们看到,此次事件中,很多金融企业通过现代化的金融科技手段、为支持防控做出了巨大贡献,这也是对自身长久以来的数字化转型积淀的一次集中展示。此次危机之后,我们更需要思考的是,面对新时代的变化,金融企业应当如何重塑自身的能力,应对新时代的机遇和挑战呢?

如果说,过去十年是数字时代。那么,随着人工智能、区块链、自动化、5G、量子计算等多种呈指数级发展的技术交汇融合,如今,我们步入了认知时代。那么,认知时代对我们意味着什么?过去十年风行“由外而内”的数字化转型,现在则更趋向于利用呈指数级发展的技术,“由内而外”地发挥数据的潜力。在全新的时代背景下,金融企业需要双管齐下,由外而内和由内而外地综合运用各种洞察和能力。

展开来说,金融企业的数字化转型之路应该侧重于以下4个方面:

1.采用平台业务模式,实现金融企业可持续的差异化竞争优势

平台具有互利共生、高度协作、促进创新的特点,今天的数字化平台战略已经成为传统银行业实现领先和逆袭的重要手段。在某种程度上,平台是重塑生态、重新找到自己合理位置的过程。

2019年,IBM商业价值研究院和牛津经济学院合作,对全球850名银行和金融企业高管进行调研,其中,80位高管来自中国。调研结果显示:84%的中国银行业的高管认为,平台业务模式能够带来可持续的竞争优势和差异化优势,可以在多个层面为企业带来好处。

越来越多的金融企业正在积极探索搭建和参与平台的方式。在生态系统内部和跨平台之间,可以形成以下三种业务平台:技术平台、业务流程平台和市场平台。技术平台,通过提供敏捷永续的基础架构,帮助银行在“即服务”经济中取得成功。业务流程平台,通过利用最新技术重新设计流程,优化银行创造价值的方式。市场平台作为载体,帮助生态系统中多个参与者之间开展可信的金融交易。

某国内领先的股份制商业银行与IBM合作,共同完成了“面向生态融合的银行API开放平台”项目。API 银行是全新的银行业务模式,由 API 架构驱动。它利用开放、共享、高效、直接的 API 平台作为媒介载体,将多项功能融入各个合作伙伴的平台与业务流程之中,实现以客户为中心、以场景为切入,重塑银行业务和服务模式。目前,该银行API开放平台共计发布300多个API服务,推出零售电商平台、房产权益金、出国金融、网络贷款、跨境电商、对公账户体系等多个业务场景解决方案,服务逾800万用户,与中国银联、京东数科、携程、万科等共计86家合作方应用对接,API开放平台交易量快速增长,日交易量峰值超100万笔。

前面我们也提到过,一些表现卓越的金融企业在此次危机中充分发挥了平台化优势,不仅为防控提供了迅速而直接的帮助,同时也化“危”为机,为自己开拓了新的业务增长机会。

2.提升架构与流程的灵活性,以支持运营模式的快速切换

企业业务架构、技术架构、数据架构要灵活而且可结构化、组件化,避免竖井现象。将业务和相关技术组件化,有助于提高速度、灵活性和适应能力,增加管控成本的选择。这对于危机之中的快速应对大有裨益,对于企业未来的快速发展和创新也有重要意义。

企业应建立起从业务变革到落地联动的新型架构体系。有很多银行已经开始了这方面的实践。某四大国有银行之一,在确立了向开放的智慧银行转型的方向之后,将“开放”作为组织的核心,重塑企业级架构。以往,该银行都是围绕部门级需求进行系统开发,形成了大量独立、分散、并行的业务系统,对内难以形成服务客户的合力,对外缺乏开放合作的顶层规划。通过企业级架构重塑,该银行形成了覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新的生态化业务架构,实现了由企业内部向跨界生态的延展。

微信图片_20200226155543

基于业务及技术组件化的灵活企业架构及流程,可以帮助金融企业更加便捷地实现多种运营模式的快速切换。通过设计原子级和标准化的服务,实现快速拼装部门级、业务条线级、企业级和生态级的业务服务,快速响应市场需求。

3.建立敏捷文化、推广敏捷实践,使金融企业更好地适应市场变化

敏捷对于国内金融机构来说并不是一个陌生的概念,很多金融机构近几年都有过试点,引入过例如站立短会或者并行竞争等工作形式。但是大多数金融机构仍然处于敏捷实践的早期阶段,而且还没有在机构内部完全整合敏捷能力。

敏捷实践并不仅限于IT,而是能够在全机构范围实现以客户为中心的工作流,并以此为基础实现全方位的敏捷性。IBM 车库方法 (IBM Garage) 将企业设计思维和敏捷结合在一起,可以帮助员工采用新的工作及思考方式,集初创企业的速度和成熟企业的规模于一身。

中国银行与IBM携手,采用IBM车库创新建设全球化创新研发基地,共同打造金融业创新的新模式。创新研发基地将成为集“客户中心+体验中心+创新工厂”三位一体的创新实践空间。2019年初,全球首个创新研发基地在新加坡正式揭幕。中国银行团队以敏捷高效的工作方法,快速迭代创新。同时,组建敏捷、多元的创新团队,将业务人员,技术人员,真实客户聚集在一起,对他们的创新赋能,提供线上线下的创新平台及工具,为产品的设计、试点、推广、宣传等提供陪伴式服务。目前,中国银行已经完成 5 大主题的创意孵化项目,其中有2个项目从原先计划的3个月有效提速至2周,就完成了从立项、创意孵化到实现重点功能的原型展示。

践行敏捷,也对企业的组织、文化和领导者提出了新的要求。组织需要基于一系列设计原则开展运营工作,金融机构需要降低工作重心,支持更小规模的团队以更快的速度取得对客户有价值的成果。新型工作模式同时需要新的文化和新型的领导者,不能固守传统的层级管理思维模式,应本着“紧密协调、松散耦合”的敏捷原则,鼓励团队不断试验与快速试错。

4.完善信息安全体系、增强新兴业务风险的识别与应对能力

在本次事件期间,大量内部工作流以及外部客户业务的紧急线上化对金融企业的安全防控提出了挑战。例如部分银行紧急推广支持大规模移动办公环境,来远程处理业务、系统和生产问题。在这一过程中,客户个人数据及其他敏感信息的安全性将受到新的挑战,这些数据流也有可能成为更狡猾、更迅速、更有效的攻击策略的靶子。

虽然短期内金融企业可以暂时使用临时性制度规范等组织管理手段来进行相关风险管控。但是从长远来看,仍然需要结合新兴市场环境、以及自身业务转型发展的需求,来进一步完善自身的信息安全体系,以及增强新兴业务风险的识别与应对能力,使安全服务于业务,保护并推动业务创新增值。

某领先国有商业银行,希望优化信用风险管理,分析客户的关联关系,发展普惠金融业务。IBM帮助该银行,应用最新的关系型图谱分析技术和模型算法,帮助客户分析海量的数据,发现其中的风险,指导客户开展小微企业业务和普惠金融的业务。通过该项目,该银行覆盖了300多个风险管控的特征变量,能够分析千万级的关联关系网络数据,风险预警模型的准确率和覆盖率提升了50%以上。

伴随新业态的发展,金融企业更需要积极防范新技术、新商业模式带来的新风险,将网络安全纳入公司战略,建立安全运行体系,并积极利用大数据和新技术提高风险识别和检测的自动化和智能化水平。

结束语

此次危机犹如一块检验金融企业数字化转型水平的试金石,那些行动迅速、表现卓越的金融企业所展露的金融科技成果也绝非短期内就能形成的。如何能够高效应对危机、甚至从危机中寻求机遇,这对于金融企业的战略、业务、技术、团队等多个层面都是一次全方位的考验。我们期待,借由此次大考,金融企业都能重新审视自身在数字化转型中暴露出来的问题,深入思考未来的数字化转型方向,从而积蓄力量、沉稳接招,在不可预期的风险事件和风起云涌的变革中都能立于不败之地!


相关标签: “黑天鹅”  
0
0
发表评论
loading...
相关文章