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“17%的老年人占据70%医保费用”,商业保险机会何在?

韩璐 来源:21世纪商业评论 2020-11-02
考虑到老龄人群的健康风险,一些保险公司长期“一刀切”,不对60岁以上老年人提供健康险服务。

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60岁以上的老年人是保险界最为“头痛”的用户群体。考虑到老龄人群的健康风险,一些保险公司长期“一刀切”,不对60岁以上老年人提供健康险服务。

2019年,善诊运用数据积累和分析模型,准确识别出60岁以上的老年人中的“可保人群”,发明了一个全新险种——“老年医疗险”。该产品已成为水滴保险商城、支付宝等互联网平台的“网红”产品。

近日,在陆家嘴再保险大会健康险分论坛上,保险科技平台“海唯”应运而生。善诊创始人兼CEO吴竑兴透露,海唯拥有全国最大的高龄检查数据库,已与业内超过数十家保险、互联网公司建立了合作关系。

会上,吴竑兴做了主题为“健康险思考框架”的发言,以下内容根据其分享删减:

我们如何看待健康险的未来?

宏观看人口。

世界上所有的生意本质就是回答两个问题:第一,你为谁服务?第二,你为它提供什么服务?为谁服务是所有问题的起点,人口是这里最核心的问题。

如果我们把时间拉长,把范围拉广,全球展现出两个特点:第一,老龄化。第二,高龄化。“少子化”是不可逆的。

健康险的一个核心内容是转移支付。我认为,从宏观来看,健康险最核心的设计原则是哪里有医疗费用,哪里就有保费。

中国将近6万亿的医疗费用里面,17%的老年人群体花掉了67%。就是说,60岁以上的老年人群花掉了医保费用的67%,这意味着,人口老龄化带来的是一个具有全局影响的变量。

中观看政策。

医保作为中国最大的单一支付方,具有强大的影响力。它的影响力不仅来自规模,还在于政策。

我们所有的政策研究应该基于医保之上。比如,百万医疗险的蓬勃发展,根基就在于新农合、城镇居民保障范围的起来。从投保人数来看,城镇职工3亿,城镇居民包括新农合有10亿。如果没有这个基础,百万医疗险怎么可能快速发展?这是一个很大的杠杆。

国内医保费用里,70%的费用花在住院,30%花在门诊。大家的住院需求一定超过门诊吗?其实不是的,根本的驱动力在于住院的报销比例更高。

国外的数据是反过来的,30%花在住院,70%是门诊。在中国有没有这样的城市?有,北京医保的比例恰好相反,30%花在住院,70%花在门诊。

微观看路径。

我认为,实际操盘一家公司的人,要把事情做成,方向要对。方向不对,容易南辕北辙,花再多的功夫也没用。


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