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数字人民币会冲击第三方支付吗?

邱月烨 曹彦君 来源:21世纪商业评论 2020-12-16
离线支付,是数字人民币和支付宝、微信支付的显著区别。

数字人民币会冲击第三方支付吗?

在刚刚过去的周末,苏州10万个市民通过抽签的方式,拿到了一个特殊的红包——数字人民币,每个红包金额为200元,总计2000万。

继10月份首次在深圳试点后,由央行主导的数字人民币项目落地苏州。相比两个月前,苏州试点的红包在数量、金额、使用时间、消费场景等方面全面升级,全市铺设可使用数字人民币的消费端商户6000家以上,其中最大的亮点在于数字人民币的线上支付。

消费红包发放后,位于苏州相城区的市民可以使用数字人民币在京东商城进行线上消费,购买京东商城的自营商品,并实现货到付款功能,快递员送货上门时完成扫码收款。

12月11日晚8点,来自苏州的90后消费者吴先生用数字人民币在京东商城下单购买了“养生”泡脚盆,支付过程用时0.5秒。这是试点项目中诞生的全国首单来自线上平台的数字人民币消费。

数字人民币在今年推进的速度大大加快。“十四五”规划建议,建设现代中央银行制度,完善货币供应调控机制,稳妥推进数字货币研发,健全市场化利率形成和传导机制。这是迄今我国对数字货币顶层设计的最高层级的政策文件。

数字人民币会冲击第三方支付吗?

目前,除了央行发布的主权数字货币之外,中国并不存在任何其他机构性的数字货币。

经济学家朱嘉明在12月11日的一次演讲中指出,在过去5年间,数字货币发生了根本性的演变,进入到不可逆转的阶段,加速全世界货币体系的根本性改变。

数字货币的产生、演变与发展对于数字经济的影响是剧烈的,与之相应,金融和科技领域也迫切需要进一步拥抱数字化。

在央行数字人民币逐渐揭开神秘面纱的过程中,哪些公司参与其中?数字人民币会对第三方支付产生什么影响?

推动金融新基建

数字人民币势会让传统金融进一步数字化,并在基础设施层面发生重大变革。

自2014年以来,央行在数字货币研发上动作频频,至少包括以下几方面:

(1)在工作会议中特地提出“央行数字货币”,部署相关工作;

(2)设置专门的数字货币研究所,该研究所还发起设立了全资控股的深圳金融科技公司;

(3)积极申请相关专利,国家知识产权局专利查询系统显示,截至2019年8月4日,央行数字货币研究所申请了涉及数字货币的共74项专利;

(4)确定将数字票据交易平台作为法定数字货币的试点应用场景,并完成相关测试与试运行。

根据央行发布的数字货币的核心要素“一币、两库、三中心”,其中的两库即数字货币发行库和数字货币商业银行库。

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在苏州试点中,工、农、中、建、交、邮储六家国有银行共同参与了线下消费场景的搭建,较深圳项目中参与落地的“四大行”新增了两家——交通银行和邮政储蓄银行。

央行方面曾经公开表示,数字人民币将采用双层投放和双层运营结构,上面一层是人民银行对商业银行,下面一层是商业银行对老百姓,商业银行扮演至关重要的角色。

京东集团副总裁、京东数科首席经济学家沈建光解释道:“央行数字货币运行机制的设计要点,遵从传统货币思路,发行和回笼基于现行‘央行-商业银行’的二元体系来完成,构建由央行、商业银行、第三方机构参与的完整的、均衡有序的数字货币生态体系,保证数字货币发放、流通、回收全生命周期的闭环可控。”

参与此次试点的一家商业银行的苏州网点工作人员赵杨向《21CBR》记者表示,此次数字人民币红包项目以双12购物节为契机,赵杨所在银行从11月初起开始为该项目进行落地推广,主要由银行网点承担营销窗口的任务,从商户和个人用户两个角度推广数字人民币,以搭建完整的线下支付场景。

在个人用户方面,用户需要下载数字人民币App,只要在上述六家银行之一开设了银行账户,即可绑定数字人民币电子钱包。

数字人民币会冲击第三方支付吗?

与微信、支付宝相似,同样通过App内的付款码和收款码完成支付和收款,但由于没有多个小程式附着在App中,操作界面更为简单易懂。

赵杨表示,此次试点项目首先选择在医院、学校等事业单位和规模较大的企业进行个人用户的推广,因为这部分群体的受教育程度较高,对新支付方式的接受能力更强。

在商户侧,赵杨说,目前接入数字人民币服务的商户集中在零售行业,主要选择大型购物中心内的商户进行推广,因为入驻其中的商户品牌较为成熟,更容易接受数字人民币。

其中很大一部分商户是银行原有的POS机客户,只需要和银行签订协议后在POS机的原有功能上叠加数字人民币的扫码功能,或者由银行直接生成店家专属的收款二维码摆放在柜台,与微信、支付宝的收款二维码类似。

开放的科技生态

在科技公司及移动支付市场层面,谈到数字人民币就绕不开一个问题:第三方支付平台。

前述银行职员赵杨向《21CBR》记者表示,部分商家对数字人民币并不热衷,支付宝、微信支付的广泛应用为数字人民币在消费场景的推广带来了一定难度,“有些商家觉得用不用(数字人民币)都无所谓,反正顾客总会有支付宝和微信的。”

数字人民币会冲击第三方支付吗?

此前,中国移动发布了一篇长文指出,数字人民币会让微信支付和支付宝的优势全无。

事实上,数字人民币与第三方支付平台有着本质区别。央行数字货币研究所所长穆长春10月底在第二届外滩金融峰会上解释说,微信支付和支付宝是金融基础设施,是“钱包”,而数字人民币是支付工具,是“钱包”的内容。

穆长春表示,在电子支付场景下,微信支付和支付宝的“钱包”里装的是商业银行存款货币。数字人民币发行后,大家仍可用微信支付、支付宝进行支付 ,只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币;同时,腾讯和蚂蚁各自的商业银行(即微众银行和网商银行)也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。

此外,在推动数字货币的过程中,央行更关注的是投资者保护、交易合规性、反洗钱、金融监管等层面,而非市场占有率。

中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛表示:“央行法定数字人民币具有一定的特殊性,它通过部分M0替代,为我们国家零售支付体系提供冗余性,让大家有更多的选择。同时,它还可以切入支付流量的入口,对原有很多商业模式带来新的发展机会,因为支付是最重要的商业模式的流量入口。”

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此前,数字人民币公布的离线支付功能引发了外界的诸多猜测——只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包,不需要连网,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

离线支付是数字人民币和支付宝、微信支付等移动支付应用在使用上的一个显著区别。此次,苏州试点首次进行了小范围的“双离线支付”功能测试,在介质和受理终端都离线的情况下完成交易业务。

不久前,前央行行长周小川也提到,数字人民币对于支付系统的效率、成本、竞争等方面有四大好处:

第一,改善支付系统,特别是零售支付系统的效率需求,同时降低成本,更好地服务用户;

第二,进一步发展互联网收单,包括NFC、二维码等;

第三,双层运营体系下,加大第二层的商业机构即商业银行、电信运营商、支付平台之间的竞争;

第四,保护个人数据隐私,防止电信和支付诈骗。

《21CBR》记者从知情人士处获悉,包括阿里、腾讯、京东在内的科技公司均有参与数字人民币底层技术层的搭建,共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设。

此外,央行数字货币研究所与滴滴、美团、京东数科、银联商务、拉卡拉等多家企业及支付机构达成合作,共同推进数字人民币试点测试,助力数字经济与实体经济融合发展。

京东数科相关负责人彭飞表示,此次参与苏州数字人民币试点项目,京东数科提供了“技术+服务+场景”,形成了一套包含风险控制、安全策略、支付技术等在内的支付服务体系,对接运营机构与应用场景。线下消费场景包括京东五星电器、京东之家、京东便利店等实体门店。

据京东数科提供的数据,在双12购物节开始的24小时内,在京东的线上、线下消费场景共有近20000笔订单通过数字人民币支付,其中最大单笔线上支付金额超过1万元。

数字人民币在场景扩展上仍有很大的空间。目前数字人民币的定位更多的还是着眼于零售端,让老百姓享受多元工具,而C端现有的零售支付系统已经非常发达,服务满足程度也较高。

数字人民币会冲击第三方支付吗?

但在B端,尤其是面向中小企业,无论是国内还是海外的支付服务,仍有不足。近两年,金融机构、支付企业等都在探索新兴电子支付、移动支付如何更好地跟B端的商业模式有效结合起来。

对此,杨涛表示:“未来,随着零售支付体系从C端服务到更多探索B端服务,促使数字人民币进行一些服务于B端的探索是水到渠成。B端天然有一些约束,还需要等条件成熟之后做更多探索。”

(文中受访银行职员赵杨为化名 题图来源:深圳卫视)


(编辑:谭璐)
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