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碎屏险一年卖出几个亿,16亿用户待解锁

韩璐 来源:21世纪商业评论 2021-09-08
从血亏到盈利,碎屏险的前世今生

随着大屏幕手机逐渐普及,手机屏幕保障的需求日益受到关注。

2012年起,中国超过美国成为全球最大的智能手机市场。自2013年起,市面上多家保险公司先后开始了碎屏险领域的探索。

除了与手机厂商、3C电商平台合作新机的碎屏险外,保险公司也看到了规模巨大的存量机市场,统计数据就显示,截至2020年9月,中国移动电话用户数达到了16亿户。

巨大的市场机会与市场容量之下,理论上的碎屏险应该属于刚需、大空间的场景保险,可现实是碎屏险的投保理赔由于黑灰产的存在,规避骗保、降低成本、实现盈利一度成为整个行业面临的问题。

2020年疫情后,一款全新升级的,能够适用于新机、存量机双重场景的碎屏险,在支付宝与众安保险App上架。

亏损的1.0时代

互联网保险公司众安是在场景险中做尝试的典型公司。

2013年,众安开业。彼时恰逢智能手机爆发式增长,以苹果手机为代表的大屏智能手机的屏幕维修费用很高,公司就萌发了做碎屏险的想法。

众安保险碎屏险产品负责人杨雪峰告诉《21CBR》记者,从2014年至今,众安的碎屏险探索经历了3个阶段——

第一阶段,与主机厂合作,切入新机碎屏险。

2014年5月,支付宝、众安、阿里云与酷派合作,在酷派手机中预装支付宝APP。所有支付宝新用户首次登陆支付宝时,都可以以1分钱领取一份一年期的碎屏险。

由于对全新手机的了解不够,定价不充分,这款产品赔付率高达3000%,仅仅持续了三四个月就下架了。

与此同时,众安还尝试与更多手机厂商合作新机的碎屏险,虽然解决了“带病投保”的问题,但对新手机认知不充分,比如曲面屏的碎屏率远高于预期,出险率居高不下。加上手机厂商希望碎屏险带动新机销售和维修服务,既是裁判员也是运动员,存在过度维修的问题,比如只需要外屏的却被换了整个屏幕,为了解决过度维修的问题,众安甚至孵化了一家手机维修服务公司。

“当时新机碎屏险业务还是亏损得很厉害。”杨雪峰说。

第二阶段,引入风控流程,尝试存量机场景。

杨雪峰介绍,在与主机厂的合作过程中,保险公司的议价能力不高。因此在第二阶段,众安吸取了第一阶段的经验,试着去做抛开主机厂的模式,引入人工智能技术与创新的风控流程,用户扫码拍摄手机的照片,上传,就能参与投保。

不过,2015年左右,OCR识别二维码技术尚未成熟,交互体验不够好,识别能力不够强,技术严重依赖SDK能力提取拍照照片和用户手机信息,因此只能承载在众安自己的APP里,流量有限,导致用户数做不起来,做了大半年后也坚持不下去了。

第三阶段,与平台合作,重回新机碎屏险。

2016年,在与手机厂商合作、自有渠道之外,众安开始尝试第三条路,与分期平台合作,重回新机碎屏险这条路,红火了一段时间,但随着国家出台规范消费信贷,分期平台没落,业务再次陷入低谷。

2019年,众安再度回到存量机碎屏险上,与闪修侠合作,在支付宝保险平台上线了一款碎屏险产品,投保用户碎屏后,由闪修侠提供严选屏的维修服务。由于没有很好的风控措施,这款产品做了不到半年也做不下去了。

杨雪峰坦言,上述三个阶段构成了众安碎屏险的1.0时代。

探索2.0 时代

2020年,随着AI识别、智能风控等技术的发展,碎屏险迎来了2.0的进阶。

去年,蚂蚁保碎屏险业务负责人续玉从支付宝回到保险业务,开始琢磨重启碎屏险。

续玉解释,为什么之前碎屏险市场会让参与者们都觉得为难?因为之前那个市场,大家对于这部手机屏幕有没有碎,在没有面对面的情况下,是缺乏判断能力的,这也是为什么之前保险公司亏的一塌糊涂的根本原因。

2.0时代,碎屏险要解决什么问题?

第一,让用户在任何时间点,任何地点都能买碎屏险。“这本质上是个供给问题,这个供给之前没有的。就像外卖一样,外卖之前也是没有的,只不过这两年我们基础体系好了,我们随时随地任何时候都可以点。”

第二,如何给整个行业带来一些增量价值。“在中国,绝大多数财产保险都可以做成服务的。今天保险公司进入这个行业,如果没有提供增量价值,没有提供额外的核心能力的话,很容易被服务取代。”续玉希望,蚂蚁保能够输出一些能力,在一些保险场景上有所突破。

碎屏险所面临的机会是,手机市场规模够大,同时手机屏幕越来越大,大家有碎片投保的需求。

续玉觉得,保险公司这么多年不断尝试,是因为足够认同这个市场。如果回头去看,过去七八年都做不成,核心问题就是带病投保——屏幕碎了之后再来投。

于是,蚂蚁保基于风控模型、产业特点、过往碎屏险痛点等数据联合建模,并利用一百多个维度字段进行大数据风控,通过40多种组合式创新,与众安保险打造了定制款碎屏险。

从技术上,蚂蚁保希望通过用户在手机屏幕上画手势、检测波动的方式来判断屏幕是否完好,但测试了两千多张照片,没有找到相应的特征。

之后,他们想到了拍照的方式,从收钱码业务中学习到的二维码识别技术,被创新应用到了拍照验机的过程中。仅仅是长按识别二维码的算法就有四套,在使用的过程中不断迭代,最终应用的算法,即便用户从不同方向不同角度都能够进行识别。

此外,收钱码业务中设备身份的概念也被应用到了碎屏险的风控中,通过一百多个维度来确认手机的设备身份,从而确保用户投保和理赔的是同一部手机。事实上,这些都已经超过了保险技术的范畴。

技术加持下的“新碎屏保”,让保险公司的赔付率从200%降到合理的水平。并且在解决风险的同时,还保证了整个产品体验流畅性,一年时间,全新上线的碎屏保已经做到350万用户数,保费达到数亿元。

“接下去,我们会花主要的精力去努力提升售后服务能力。”

做组合式创新

目前,这款由蚂蚁保与众安联合开发的碎屏险,是目前市面上首款对所有用户适购的产品。这背后是产品设计、服务流程以及风控技术的成熟。

续玉直言,现在如果只是做一个单点创新,很容易被别人抄袭,难以形成壁垒。但是如果做组合式创新,可以提高抄袭的门槛。

“碎屏险本身是一个持续攻防的过程,他跟其他的财险、寿险不一样,其他的保险可能是一个漏洞堵住了之后,很长一段时间是很平稳的。但是碎屏险它可能是依托于手机,本身是比较科技的事情。” 蚂蚁保碎屏险风控负责人正凝说。

因此,整个产品上,2020年,众安与蚂蚁保险合作,3月开始策划,5月开发,7月上线推广。

一旦碎屏出保,用户可以自己选择寄修还是送修。平台系统对接了顺丰,只要用户下单,平台立马把理赔单下到顺丰,顺丰上门取件,然后快递送到用户指定的维修网点,维修网点维修完毕之后再通过顺丰邮寄回来。整个维修出保期间,用户不需要支付任何的费用,包括物流费用、维修费用。

现在,众安也在为碎屏保增设到店维修网点。用户如果有维修需求,点完报案之后,只需要将手机带到门店,完成简单的网上验证,门店就会维修。

整个产品应用蚂蚁保险开放的技术,通过数据模型对人群精准分析,通过OCR识别对手机是否碎屏进行准确判断,结合众安整合的后端维修商能力(检测内外屏碎情况、是否私拆,提供到店维修服务),才将存量机碎屏险产品做到了一定的规模和盈利。存量机市场,只有在支付宝渠道卖的产品是能够盈利的。

据续玉介绍,这款碎屏险上线不到一年时间,目前用户超过350万人,全国手机户数达16亿,还有大量用户等待解锁。


(编辑:钟黛)
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